Как быстро рассчитаться с ипотекой?

Содержание

Как быстро погасить ипотеку — 6 способов досрочного погашения ипотечного кредита

Как быстро рассчитаться с ипотекой?

В последние годы ипотечный кредит стал для россиян одним из немногих реальных способов приобрести квартиру. Однако, оформление подобной ссуды всегда сопровождается серьезной финансовой нагрузкой на заемщика. Логичным следствием этого выступает стремление должника быстро выплатить ипотеку, что позволяет не только полноценно распоряжаться семейным бюджетом, не отдавая его значительную часть банку, но и снять обременение с квартиры или дома, купленного в кредит.

Можно ли погасить ипотеку досрочно

Действующее в стране законодательство предоставляет любому заемщику право досрочно погасить ипотеку. Банк не может воспрепятствовать этому при помощи каких-либо штрафных санкций, дополнительных комиссий и других видов платежей. Единственное, что разрешается кредитной организации – предусмотреть в договоре процедуру досрочного погашения ипотеки, не важно при этом, частичного или полного.

Например, практически все солидные финансовые учреждения устанавливают определенный срок до следующего очередного платежа по кредиту, до наступления которого клиент обязан предупредить банк о досрочном погашении. В противном случае оно будет осуществлено во время следующей регулярной выплаты.

Важно! Любые штрафы, финансовые санкции и дополнительные комиссии за досрочное погашение ипотечного кредита, даже включенные в договор, могут быть оспорены в суде. Существующая на данный момент арбитражная практика наглядно демонстрирует, что такие дела практически всегда выигрываются заемщиком. Поэтому банки, как правило, не доводят конфликт до суда, соглашаясь на законные требования клиента.

Время для досрочного погашения ипотеки

Достаточно часто заемщиков интересует вопрос о том, через сколько можно погасить ипотеку. Его актуальность связана с тем, что до недавнего времени многие банки разрешали вносить досрочные платежи, начиная с определенного момента времени после подписания кредитного договора. Однако, этот условие также не является законным, поэтому начинать досрочные платежи разрешается в течение всего срока действия соглашения с банком.

Вместе с тем, принимая решение о внесении денежных средств раньше предусмотренного графиком платежей срока, следует понимать, какова конкретная выгода от подобных действий. Далеко не всегда погашение имеющихся кредитных обязательств следует признать грамотным расходованием финансовых ресурсов семейного бюджета.

Стратегия погашения ипотеки

Определяя выгодность решения досрочно погасить долг по ипотеке перед банком, необходимо учитывать несколько факторов. В их число входят:

  • Тип регулярных выплат – аннуитетный или дифференцированный. Этот критерий будет подробно рассмотрен ниже для каждого из двух видов платежей;
  • Соотношение процентной ставки и уровня инфляции. Сегодня вполне реально оформить ипотеку под 6-9% годовых. Более того, некоторые специалисты считают, что в ближайшее время ставка может снизиться до 4-5%. Целесообразно ли при таких условиях отдавать свободные денежные средства банку, если реальная инфляция находится на близком к указанному уровне? Наверное, нет, ведь подобная ситуация означает постепенное обесценивание долга перед финансовой организацией;

Справка. Уровень инфляции в России 2014-2015 годах составлял по официальным данным, соответственно, 11,36% и 12,91%. В период с 2002 по 2008 год он колебался между 9% и 15,06%. Даже в относительно спокойные промежуток времени между двумя кризисами с 2009 по 2013 год показатель инфляции равнялся 6,45-8,8%.

  • Валюта кредита и ее финансовая стабильность. Сегодня практически никто не оформляет ипотеку в иностранной валюте, что стало следствием очередной девальвации рубля, случившейся в 2014-2015 годах. Произошедший в начале апреля 2018 года после введения антироссийских санкций обвал рубля на 10-15% в течение пары дней привел не только к тому, что российская валюта в очередной раз потеряла в цене. Фактически, обесценились и все долги заемщиков перед банками. Правда, необходимо отметить, что этот фактор выступает в качестве положительного только в том случае, если доход должника привязан к иностранной валюте или своевременно индексируется.

Предсказать уровень инфляции или стабильность отечественной денежной единицы достаточно сложно. Поэтому при принятии решения о досрочном погашении ипотечного кредита заемщики ориентируются, главным образом, на тип регулярных выплат.

Аннуитетные платежи

Этот вид регулярных выплат подразумевает их равный размер на протяжении всего срока действия кредитного договора. Главным плюсом аннуитетных выплат является простота их планирования. Недостатки графика с такими ежемесячными выплатами намного весомее и заключаются в том, что в течение нескольких лет в структуре платежей преобладают проценты, а основной долг по займу гасится в крайне малом размере.

Естественно, такой вариант намного выгоднее банкам, так как позволяет получить им прибыль по осуществленной финансовой сделке в первые годы действия ипотечного договора. В результате, снижаются риски кредитной организации. Не удивительно, что именно этот вид выплат активно применяют сегодня практически все банки.

Применительно к вопросу о досрочном погашении ипотечного кредита необходимо отметить следующее. Вносить средства заранее при такой схеме выплат имеет смысл в первые годы займа. Чем ближе становится окончание срока действия договора, тем менее выгодно досрочно гасить долг.

Дифференцированные платежи

Этот вариант ежемесячных выплат предусматривает начисление процентов на всю сумму основного долга клиента перед банком. В результате, максимального размера платеж достигает в первые месяцы ипотеки, постепенно уменьшаясь к концу срока действия договора.

Очевидно, что досрочно гасить кредит при такой схеме регулярных выплат намного выгоднее. Вместе с тем, дифференцированные платежи практически не применяются на практике, так как попросту не предусмотрены условиями ипотечного кредитования в большинстве банков. Поэтому всерьез рассуждать о целесообразности подобных действий не приходится.

Что выгоднее уменьшать: сумму или срок?

Ответ на вопрос, поставленный в названии раздела, достаточно прост. Снижать при досрочном погашении ипотеке сумму ежемесячного платежа целесообразно только в одном случае – если он является чрезмерным финансовым бременем для семейного бюджета заемщика.

Совет. Рассчитать новые условия ипотечного кредита сегодня предельно просто. Для этого можно воспользоваться одним из многочисленных онлайн-калькуляторов, которые размещаются как на сайтах банков, так и на различных тематических ресурсах, посвященных банковскому рынку страны. Несколько вариантов расчетов позволят подобрать наиболее выгодный для заемщика вариант.

Во всех остальных ситуациях намного выгоднее пересмотреть условия кредитного договора с целью уменьшения срока его действия. При таком подходе клиенту банка удается максимально сократить итоговую сумму переплаты по займу и, как следствие, снизить реальную процентную ставку по ипотеке.

Способы досрочного погашения ипотеки

На практике применяется несколько вариантов, позволяющих грамотно произвести досрочное погашение ипотечного займа. Ключевым вопросом при выборе конкретного способа выступает происхождение финансовых средств. Наиболее очевидным в подобной ситуации является использование собственных накоплений заемщика. Однако, существуют и другие, не менее реальные варианты.

Собственные средства заемщика

Речь в данном случае может идти как о разовом внесении определенной суммы, так и о пересмотре графика регулярных выплат в сторону увеличения их сумм. Второй вариант нередко применяется при появлении у клиента банка дополнительных источников доходов.

В обоих случаях внесение денежных средств позволяет изменить условия ипотечного договора в лучшую для заемщика сторону. Главное при этом – подбирать такой вариант, чтоб максимально снизить итоговую переплату по кредиту.

Налоговый вычет

Простой и весьма эффективный вариант разом получить серьезную денежную сумму – это оформление налогового вычета. Действующее законодательство предусматривает возможность возврата ранее уплаченных физическим лицом налогов в размере 13% от стоимости приобретенного в ипотеку жилья.

При этом максимальная величина подобного вычета составляет в 2018 году 3 млн. рублей, 13% от которой равняется 390 тыс. рублей. Важно отметить, что компенсируются в указанном размере как платежи по основному долгу, так и выплаты по процентам.

Материнский капитал

Еще одним достаточно распространенным в последнее время вариантом досрочно погасить ипотеку выступает оформление сертификата на получение материнского капитала. Он выдается молодым семьям, в которых появился второй или третий ребенок.

Величина маткапитала в 2018 году составляет вполне приличную сумму в размере 453 тыс. рублей. Она может быть потрачена как в качестве первоначального взноса по ипотеке, так и для досрочного погашения уже взятого кредита на приобретение жилья.

Рефинансирование ипотеки

Серьезную популярность в последние годы прибрели такие виды банковских услуг как рефинансирование и реструктуризация кредита. Они предполагают оформление займа на более выгодных для клиента, чем существующие, условиях, но в первом случае это происходит в другом банке, а во втором — в рамках одного финансового учреждения.

Читайте также  Как взять ипотеку если официальная зарплата маленькая?

Фактически, рефинансирование предусматривает необходимость взять кредит, чтобы погасить ипотеку. При этом объект недвижимости по-прежнему остается в залоге, но уже у другого банка, на обслуживание в который переходит заемщик. Использовать этот вариант целесообразно, если по новым условиям процентная ставка ниже, как минимум, на 2-3 пункта или кредитная организация предложила какие-то другие льготы и преференции.

Важно. Крупные участники банковского рынка предлагают в апреле 2018 года такие условия рефинансирования ипотеки: Сбербанк – от 9,5%, ВТБ – от 8,8%, Россельхозбанк – от 9,05%. Учитывая тот факт, что еще 3-4 года назад стандартная ставка по ипотеке равнялась 12-13%, процедура рефинансирования подобных кредитов может оказаться весьма выгодной.

Другими словами, рефинансирование предоставляет возможность погасить ипотеку другой ипотекой, оформленной на более выгодных условиях. Процедура реструктуризации намного проще, так как происходит в рамках одной кредитной организации.

При этом клиент за счет досрочного погашения части долга может рассчитывать на существенное улучшение процентной ставки или других параметров займа.

Банки в современных условиях нередко идет на реструктуризацию, так как в противном случае могут попросту потерять клиента, который перейдет в стороннюю финансовую организацию, воспользовавшись услугой рефинансирования.

Потребительский кредит

Решение погасить ипотеку потребительским кредитом сложно назвать экономически оправданным. Дело в том, что в подавляющем большинстве случаев процентная ставка по новым финансовым обязательствам оказывается существенно выше.

Поэтому прибегать к подобной схеме имеет смысл только в крайнем случае. Например, при желании погасить ипотеку и продать квартиру, так как после снятия обременения владелец получает возможность для подобной сделки. В этом случае часть полученных от продажи денежных средств направляется на погашение потребительского кредита, что исключает необходимость платить повышенные проценты. Естественно, такая схема ведет к потере объекта недвижимости, но в некоторых ситуациях подобное решение становится далеко не самым худшим.

Государственные субсидии

Вполне реальным способом досрочно погасить ипотечный кредит является участие в одной из государственных программ помощи в приобретении жилья для отдельных категорий граждан. Сегодня действует сразу несколько подобных программ, реализация которых сопровождается либо субсидированием части расходов или процентов по ипотечному кредиту за счет бюджета, либо выделением определенной суммы. Ее величина может составлять до 30-40%, а в случае военной ипотеки – даже до 100% от стоимости жилья.

Сегодня участвовать в подобных программах могут следующие категории потенциальных заемщиков:

  • Молодые семьи, в которых супругам не исполнилось 35 лет;
  • Семьи, имеющие двух или более детей;
  • Молодые специалисты. Эти программы часто разрабатываются отдельными регионами и финансируются как из федерального, так и из местного бюджета;
  • Военнослужащие и приравненные к ним категории граждан, например, сотрудники Росгвардии, ОМОНа, СОБРа;
  • Работники различных бюджетных организаций и учреждений;
  • Участники боевых действий в горячих точках и т.д.

Участие в какой-либо государственной программе позволяет внести весьма серьезную сумму ранее срока или получить существенные льготы даже по действующему ипотечному кредиту. Например, вполне реально за счет бюджета в полном объеме погасить ипотеку жилищным сертификатом, который оформляется для участников ВНИС (военной накопительной ипотечной системы).

Что делать после погашения ипотеки

После досрочного погашения ипотечного кредита бывший заемщик должен предпринять следующие достаточно простые действия:

  • Получить справку в банке о полном возврате задолженности по ипотеке;
  • Подать документы непосредственно в регистрационную палату или, что удобнее, в МФЦ на снятие обременения с квартиры или дома, заложенного в банке;
  • Получить выписку из реестра о праве собственности на жилье, приобретенное в ипотеку.

Выполнение перечисленных нехитрых операций предоставляет владельцу квартиры или другого объекта недвижимости возможность распоряжаться им по собственному усмотрению. При этом отсутствуют какие-либо ограничения, существовавшие во время действия ипотечного кредитного договора.

Источник: https://korolev.kredity-tut.ru/stati/kak-bystro-pogasit-ipoteku

Как погасить ипотеку быстрее

Ипотечное кредитование — процесс достаточно длительный, при котором денежные средства передаются заемщику на весьма продолжительный срок — до 30 лет. Конечно, наличие долгосрочных финансовых обязательств оказывает гнетущее воздействие на человека, которому хочется как можно быстрее рассчитаться по своим долгам.

Кроме того, досрочное погашение ипотечного кредита может быть выгодным в том случае, если в последующем материальное положение заемщика ухудшится. При наступлении подобной ситуации большая часть кредита будет уже выплачена, и, соответственно, кредитное бремя будет ниже, чем при изначальном получении ипотеки.

Вариантов быстрого погашения ипотечного кредита может быть несколько в зависимости от того, какова ситуация заемщика в конкретный момент времени. Необходимо подобрать такой из них, который будет наиболее эффективным для человека.

Варианты быстрого погашения ипотеки

На практике существует несколько способов, использование которых позволит быстрее погасить ипотечный кредит, главное — правильно ими воспользоваться. Каждый из вариантов имеет определенные преимущества и недостатки, а потому перед использованием следует проанализировать их на предмет безопасности и эффективности для заемщика.

Варианты быстрого погашения ипотеки могут быть следующими:

1. Получение налогового вычета.

При приобретении недвижимости каждый человек имеет право получить налоговый вычет в размере 2 млн. рублей, а потому вполне реально вернуть НДФЛ в размере 260 тыс. руб. Для этого нужно подать декларацию по форме 3-НДФЛ в налоговые органы и приложить к ней подтверждающие документы. За каждый год налоговая будет перечислять средства в том размере, который удержан работодателем в части НДФЛ с заработной платы.

Перечисление будет производиться до тех пор, пока налогоплательщик не получит всю сумму в размере 260 тыс. рублей. Главные условия: человек должен иметь официальный доход и отчисления НДФЛ с него, и он должен каждый год подавать налоговую декларацию. Кроме того, по процентам по ипотечному кредиту также существует вычет в размере 3 млн. рублей, а, следовательно, по ним можно вернуть НДФЛ в размере 390 тыс. рублей. 

Все полученные от налоговой денежные средства можно потратить на погашение ипотеки, внеся их единоразово с уменьшением либо срока кредитования, либо ежемесячного платежа;

2. Использование материнского капитала.

Если семья имеет право на получение материнского капитала, она может направить его на улучшение своих жилищных условий, в том числе и на погашение ипотечного кредита. На данный момент его величина составляет 453 026 руб., что будет существенным погашением по ипотеке. 

После получения сертификата на мат. капитал его нужно предоставить в кредитное учреждение, где будут оформлены все необходимые документы, а средства переведены в счет погашения долговых обязательств по ипотеке;

3. Применение рефинансирования ипотечного кредита.

Рефинансирование заключается в том, что кредитная организация возьмет на себя обязательства по погашению ипотечного кредита в первоначальном банке, предоставив средства под новый ипотечный кредит. Рассматривать такой способ быстрого погашения ипотеки необходимо только в том случае, если процентная ставка по новому кредиту меньше предыдущего примерно на 3 пункта и более. 

Поскольку ипотечное кредитование — довольно длительный процесс, то средства выдавались под более высокий процент, чем сейчас. Кроме того, подобный вариант можно рассматривать и при использовании нецелевого (обычного) кредита, но опять-таки только в том случае, если процентная ставка по нему будет ниже, чем при первоначальном ипотечном кредитовании;

4. Сдача ипотечной недвижимости в аренду.

Данный вариант подходит в том случае, когда есть возможность проживать по иному адресу, а ипотечную недвижимость сдавать в арендное пользование другим физическим лицам. При этом получаемые денежные средства можно направлять на погашение ипотеки, тем самым снимая с себя бремя ежемесячных выплат. Можно также собирать эти деньги, а потом осуществлять разовое погашение большой суммой.

Как частный случай сдачи недвижимости в аренду — осуществление данного действия при условии проживания на одной площади. Вполне возможно сдавать внаем не всю квартиру, а, например, одну комнату, и от этого получать дополнительные финансы. Существенное НО — придется проживать на одной территории с посторонним человеком, но зато удастся более быстро рассчитаться по своим долгам перед кредитным учреждением.

Как быстро погасить ипотеку в Сбербанке

Для того чтобы быстрее погасить ипотеку в Сбербанке, необходимо подать заявление на досрочное частичное погашение ипотечного кредита. В нем указываются все основные реквизиты кредитного соглашения, а также сумма частичного досрочного погашения. 

При заключении ипотечного договора необходимо обратить внимание на то, можно ли в последующем досрочно погашать кредит, и не выставит ли банк за это действие каких-либо штрафных санкций. Иногда бывает, что банк запрещает досрочно погашать ипотеку на ранних сроках сотрудничества, поскольку он теряет на процентах, а потому налагает штрафные санкции.

Но если такого условия в договоре не указано, то вполне можно использовать досрочное погашение ипотечного кредита, для чего нужно вносить дополнительные денежные средства. Особый момент: в заявлении о досрочном погашении необходимо указать, как именно распределить средства — уменьшить срок кредитования или ежемесячный платеж. Банк предлагает и тот, и другой вариант, а потому необходимо ориентироваться на то, как будет выгодно самому заемщику.

Если имеется возможность вносить ежемесячные платежи в том же объеме, то не следует их уменьшать, а лучше понизить срок кредитования. При этом будет произведен перерасчет периода по кредиту, а при его уменьшении понизится и величина начисленных процентов. Таким образом, досрочное погашение позволяет уменьшить размер процентов, которые будут выплачены за весь период действия ипотечного соглашения.

Читайте также  Кредит или ипотека на жилье что лучше?

Если возможность вносить ежемесячные платежи в том же объеме является достаточно проблематичной, то можно оставить срок кредитования таким же, но уменьшить размер платежа за каждый месяц. При этом снизится кредитная нагрузка на бюджет семьи, и такой вариант можно использовать, если предвидится ухудшение ее материального положения по каким-либо причинам.

Как выплатить ипотеку быстрее: советы профессионалов

Каждый заемщик самостоятельно решает для себя, какой способ он будет использовать для досрочного погашения ипотечного кредита. При этом он должен тщательно проанализировать всю имеющуюся информацию по вариантам, взвесить положительные и отрицательные моменты, а затем уже принимать решение.

Профессионалы в области ипотечного кредитования советуют обратить внимание на следующие моменты:

  • необходимо следить за изменениями в области законодательства по вопросам ипотечного кредитования, а также за предложениями различных банков. Вполне возможно, что какое-либо изменение вполне подойдет для заемщика, чтобы он смог досрочно рассчитаться по финансовым обязательствам по кредиту
  • выгодно брать ипотеку на максимальное количество лет — 20 или 30, поскольку в этом случае рассчитанные проценты будут растягиваться на весь период. При досрочном погашении выплаченные ранее проценты не пересчитываются, а потому чем меньше их величина, тем по большей сумме будет производиться перерасчет. Если взять ипотеку на маленький срок, к примеру, на 5-10 лет, то основная сумма процентов будет включена в первые несколько лет, и если досрочно погашать не в начале периода кредитования, то эти проценты уже невозможно будет пересчитать и уменьшить. Срок, который изначально кажется достаточно большим, со временем будет постепенно уменьшаться, и ипотека погасится в более короткий период
  • если специалисты кредитной организации не советуют совершать досрочное погашение (при отсутствии штрафных санкций по этому действию), необходимо все-таки проанализировать данную операцию на предмет эффективности. Как правило, банку невыгодно досрочное погашение заемщиком его ипотечного кредита, поскольку в этом случае банк потеряет некоторую сумму процентов. Однако для физических лиц досрочное погашение — выгодное мероприятие, которое при возникновении возможности нужно обязательно осуществить

Источник: https://moneyzzz.ru/blog/kak-pogasit-ipoteku-bystree/

Как снизить ипотеку | Как не платить проценты по ЧДП

Всем привет! С вами снова СветЛана Родина и сегодня я хочу поговорить об ипотеке.

Тема очень актуальная в сегодняшние дни, потому как для многих это есть единственный способ иметь свое собственное отдельное жилье.

Информация будет полезна тем, кто уже взял ипотеку или только планирует это сделать, а также кто сомневается в этом вопросе и считает пожизненной кредитной кабалой.

Я хочу поделиться собственным мнением и наблюдением по поводу того, как можно рассчитаться по ипотеке в 5 раз быстрее и не платить банку проценты с частично досрочного погашения (ЧДП) на примере Сбербанка.

Выгодно ли брать ипотеку

У многих людей присутствует страх брать такой кредит, потому как страшит сам срок. Многие себе задают вопрос: «Выгодно ли брать квартиру в ипотеку?»

Часто не понимая того, что на протяжении всей жизни постоянно берут кредиты, но на 3-5 лет, а по итогу у многих это длится из года в год. Так чем эти пожизненные потребительские кредиты отличаются от ипотеки?

Конечно, есть и другая категория, которые вообще принципиально не берут кредиты и для них это тоже определенный стресс. Такие люди живут по принципу:

Кредит — это как грех на душу: его лучше не брать

Понять и тех и других можно, но давайте поговорим о плюсах и минусах ипотечного жилья. Сколько вы платите за съемную квартиру, которую снимаете годами?

Приведу пример. В нашем городе двухкомнатная квартира с мебелью и бытовой техникой в среднем стоит 14000 руб. Именно такую сумму оплачивала год назад моя дочь с мужем, проживая в районе ТЦ «Радуге» города Кемерово. К этой сумме еще дополнительно прибавлялась оплата за коммунальные услуги (вода и электричество), что в среднем составляло 1500 руб. в месяц.

Несложно подсчитать, что общая сумма арендной платы в месяц составляла 15500 руб. Прожив год на съемной квартире, они заплатили около 186 тыс. руб., что могло бы служить первоначальным взносом любой ипотеки.

Конечно, временно жить в арендованной квартире можно. Но надо задумываться и о будущем.

Лучше платить такую сумму за свое жилье, чем за чужое. Нет страшнее ощущения того, что снимая квартиру, ты оплачиваешь чужую ипотеку.

Многие покупают недвижимость для того, чтобы сдавать и рассчитываться этой суммой по ипотеке. Да, в этом есть свой смысл и, по моему мнению, выгодно брать квартиру в ипотеку и сдавать, но это уже просто другая история.

Именно поэтому, обсудив и осмыслив все финансовые затраты, связанные с арендой квартиры, моя дочь с мужем решили взять ипотеку.

Кстати, если вас интересует вопрос: «Снизили ли ставку по ипотеке в Сбербанке на сегодня?», то всегда актуальную информацию можно прочитать на Информационном портале Сбербанка.

И вот, 7 декабря 2018 года, в Сбербанке нами была взята ипотека на приобретение однокомнатной квартиры:

  • Стоимость квартиры – 1 695 000 руб. общей площадью 41 м2
  • Первоначальный взнос – 250 000 руб.
  • Сумма кредита – 1 445 000 руб.
  • Срок ипотеки – 20 лет
  • Ежемесячный платеж – 13001 руб. (аннуитетный, т. е. вносится одинаковой суммой на протяжении всего срока действия кредитного договора)

Квартира большая и уютная, позволяющая сделать перепланировку однокомнатной в евродвушку, что, в принципе, и планируется сделать в ближайшее время. Это будет кухня+гостиная (два в одном) площадью 19 м2 и отдельная спальня площадью 11 м2. Все комнаты квадратные, поэтому очень удобно сделать перепланировку.

Но вернемся к разговору о том, выгодно ли брать ипотеку и почему некоторых людей это страшит.

Следующий момент – страх привязанность к данной квартире (дому) на всю жизнь. Многие думают, что недвижимость (квартиру или дом), купленную в ипотеку невозможно продать. На самом деле это все не так.

Есть несколько схем, как это сделать и, конечно, это все законно и не вызывает никаких рисков. Вы даже можете продать дом или квартиру в ипотеке и переехать жить в другой регион.

Еще маленький практический совет по поводу того, стоит ли брать ипотеку или нет, а также какую лучше покупать квартиру – большую или маленькую. Конечно, хочется жить в хороших условиях и есть те, кто считает, что лучше сразу покупать по ипотеке двухкомнатную или трехкомнатную квартиру.

Кстати, сейчас вспомнила живой тому пример. У моей очень хорошей знакомой несколько лет назад женился сын, у которого сейчас уже есть 3-х летний маленький ребенок. Все они вместе живут в обычной трехкомнатной «хрущевке» и придерживаются того мнения, что квартиру нужно сразу покупать двухкомнатную.

При этом уже около 6-ти лет живут с родителями и неизвестно, сколько еще проживут, пока решат свой финансовый вопрос для покупки той квартиры по ипотеке, которую они хотят.

И думаю таких примеров в жизни много. Но стоит ли оно того? Может лучше взять маленькое отдельное жилье и жить самостоятельно? К тому же, кто сейчас уверен в завтрашнем дне, в том, что завтра он будет таким же платежеспособным как сегодня?

Поэтому это огромный финансовый риск — брать ипотеку в большой сумме, тем более, надо понимать, что вы более чем в два раза переплатите стоимость своей квартиры за счет уплаченных процентов.

Логичнее взять однокомнатную и если ее еще переделать в евродвушку с отдельной спальней, где есть дверь, то это гораздо удобнее и комфортнее, чем брать огромную жилплощадь, за которую надо оплачивать не только значительную сумму по ипотеке, но и квартплату с коммунальными услугами, которая также больше чем в однокомнатной квартире.

Так есть ли смысл жить в апартаментах и без денег или лучше в маленькой уютной квартире с деньгами? Возможно, лучше сэкономленные деньги оплачивать в частичное досрочное погашение кредита по ипотеке?

И теперь поговорим об этом подробнее…

Как можно быстро рассчитаться по ипотеке

Если рассматривать вопрос кардинально, то вряд ли вы вообще можете не платить проценты по ипотеке, но с досрочного погашения это сделать очень просто.

Рассмотрим пример погашения кредита по ипотеке в Сбербанке.

Как видно, 85% от ежемесячной суммы платежа уходит на уплату процентов по кредиту. Согласитесь, что это слишком много? Из 13000 рублей в среднем только 2000 рублей идет на погашение тела кредита.

Как снизить ипотеку в сбербанке волнует многих. Размер ипотеки можно значительно сократить в несколько раз и сделать это можно несколькими способами:

  1. Вносите сумму кредита больше, чем это вам нужно, но отдельными платежами, т.е. делайте частично досрочное погашение на любую сумму. А если вы будете делать это грамотно, то можете не оплачивать проценты с той суммы, которую оплачиваете сверх кредита.
  2. Сделать частично досрочное погашение по ипотеке на полученный налоговый вычет в сумме 13% подоходного налога (НДФЛ) от оплаченного кредита.
  3. Сделать частично досрочное погашение по ипотеке на полученный налоговый вычет в сумме 13% на ипотечные проценты.
  4. Следите за ставками по ипотечным кредитам во всевозможных банках и при случае, всегда можно сделать рефинансирование договора по ипотеке и снизить на этом процент.
Читайте также  Как получить ипотеку без официальной работы?

Это основные способы того, как можно быстро погасить кредит по ипотеке. И если задаться этой целью, то можно в разы сократить или сумму ежемесячного платежа или срок оплаты.

А теперь рассмотрим более подробно первый из перечисленных способов.

Как не платить проценты с ЧДП по ипотеке

Банкам невыгодно консультировать своих потребителей ипотечного кредита о том, что они могут досрочно оплачивать свою ипотеку и тем более, не платить им проценты. Сами понимаете, что это их «хлеб». Я сама ходила в банк для того, чтобы вникнуть во все тонкости частично досрочного погашения по ипотеке.

Специалист банка, конечно, рассказал, что действительно можно оплачивать досрочно, и в нашем случае это может быть любая сумма, но постоянно увиливал от ответа, что можно по этому платежу не платить вообще проценты.

Мне было сказано, что что если у вас платеж 7-го числа каждого месяца, то делайте, например ЧДП 10-го числа, то сумма процентов рассчитывается на эту сумму всего за 3 дня. Улавливаете смысл?

Как говорится:

С паршивой овцы хоть шерсти клок

Я прямо задала вопрос: «Когда надо оплачивать досрочно кредит, чтобы не платить вообще процентов?», но сотрудник банка молча ушел от ответа и пожал плечами. Но оказывается это все можно сделать очень легко и законно.

При оплате досрочного погашения можно либо уменьшить ежемесячный платеж или срок кредитования. Каждый решает сам, что ему выгодно.

Если вы хотите быстрее закрыть ипотечный кредит с комфортным для вас ежемесячном платежом, то лучше писать заявление на частично досрочное погашение с уменьшением ежемесячного платежа.

В этом случае, у вас будет всегда подушка безопасности, в случае невозможности внести основной платеж. Чем быстрее вы будете оплачивать сумму кредита, тем больше у вас будет списывать на основной долг и меньше будет составлять оплата процентов.

Важно! В некоторых банках определена граница ежемесячной оплаты суммы частично досрочного погашения кредита! Поэтому, прежде чем начать делать оплату, необходимо по этому вопросу проконсультироваться в банке со специалистом.

Как это выглядит? Банк может иметь границы на суммы, которые вы оплачиваете сверху положенного ежемесячного платежа. В том числе это может зависеть и от суммы ежемесячной оплаты.

Как платить ипотеку досрочно Сбербанку и не оплачивать проценты с ЧДП? Этот вопрос волнует многих людей. Рассчитаться быстрее по ипотеке — заветная мечта каждого. В среднем переплата по ипотеке за весь период времени составляет более чем в 2,5 раза взятого кредита. Особенно печально это выглядит в первые 10 лет, когда основную сумму из оплаченного кредита составляют проценты банку.

Здесь все зависит от четко проработанной схемы, а именно, для того чтобы не платить проценты банку, надо знать, когда писать заявление на частично досрочное погашение ипотечного кредита.

Внимание! За 1 день до оплаты ежемесячного взноса по ипотечному кредиту, вы пишете заявление на досрочное погашение с указанием суммы, которую хотите внести.

В нашем случае это нужно делать 6-го числа, так как основной платеж — 7-го. Это можно сделать в личном кабинете Сбербанка Онлайн или лично в банке.

Важно! Если вы хотите частично досрочными платежами сократить срок оплаты кредита и вносить сумму меньше основного ежемесячного платежа, то это можно сделать только лично в банке.

Вы пишите, какую сумму хотите внести и обязательно обратите внимание на то, есть пометка о том, что вы хотите внести денежные средства все одной суммой или отдельно!

Если есть такая формулировка, то ставите галочку напротив «отдельными платежами». Именно этот момент необходимо отследить при заполнении заявления. Если такой отметки нет, лучше проконсультируйтесь у специалиста банка, как спишется платеж.

В день оплаты кредита, то есть на следующий день у вас спишется основной ежемесячный платеж по графику и «автоматом» — вся сумма, внесенная сверх по заявлению, пойдет на погашение тела кредита без процентов, что сразу снизит следующий платеж или срок кредита!

Если даже вносить 1000 рублей сверху, то основной долг начнет снижаться уже в 2 раза быстрее. А каждый сэкономленный вами рубль составит 2,5 рубля на процентах!

В нашем случае ежемесячный платеж составляет 13001 руб. Уже со следующего месяца оплаты кредита мы решили вносить на ЧДП по 9000 руб.

Так как дочь сейчас находится в декретном отпуске, то нам нужна подушка безопасности, т.е. комфортный платеж, чтобы в случае чего, смогли заплатить основную сумму по графику. Поэтому взвесив все за и против, мы решили, что пока будем погашать ипотеку с уменьшением ежемесячного платежа, включая сэкономленные средства.

Досрочное погашение ипотечного кредита:

  • 06.01.2019 – 9000 руб. Сумма долга по кредиту уменьшилась с 1443044 руб. до 1 432 089 руб. (1955+9000) Ежемесячный платеж сократился на 194 руб.

Источник: https://rodsvet.ru/ipoteka-sberbank-kak-ne-platit-protsenty

6 способов, как быстро погасить ипотеку: что можно сделать, схема погашения, можно ли погасить проценты

Приобретение в собственность своего жилья — одна из главных целей каждого человека. Современный рынок предлагает изобилие вариантов, но накопить даже на однокомнатную квартиру сможет не каждый. Чтобы избежать длительного ожидания, банковские организации разработали программу ипотечного кредитования, которая позволяет оперативно приобрести жилищный объект и в дальнейшем погашать ссуду в течение 10−20 лет.

О том, как можно быстрее выплатить ипотеку, мы и расскажем в этой статье.

Можно ли досрочно погасить ипотеку

Опираясь на изменения в ГК ст. 809, 810, каждый клиент имеет право осуществить досрочное погашение ипотечного продукта без дополнительного начисления штрафов и неустоек.

Есть ли секреты досрочного погашения ипотеки?

Чтобы извлечь из соглашения максимум выгоды, важно обратить внимание, каким способом осуществляются выплаты: аннуитетными или дифференцированными платежами. В первом случае выплачиваются проценты, а затем основная сумма займа, а во втором — каждый взнос предполагает распределение средств в равных долях.

Схема погашения ипотеки

Если появилась возможность рассчитаться по займу заранее, в обязательном порядке необходимо уведомить кредитную организацию о своих намерениях, написав заявление за 30 дней. В обозначенный день приехать в ближайшее отделение и внести деньги удобным способом (желательно через кассу).

Перед тем, как вносить денежные средства, рекомендуется обратить внимание на следующие моменты:

  1. Наличие взносов по страховке. Заемщик имеет право потребовать возмещения стоимости за оставшиеся месяцы.
  2. После полного выполнения обязательств, необходимо запросить документ, подтверждающий отсутствие долга. При возникновении спорных моментов, справка станет доказательством исполнения обязательств по платежам.
  3. Поскольку банк теряет прибыль при раннем возврате, важно обратить внимание на наличие установленных минимальных лимитов по возврату денег, либо начисление штрафных неустоек.

Процедура выплаты не предполагает больших сложностей, но, чтобы осуществить операцию с максимальной выгодой, требуется учитывать способ возврата и условия, прописанные в договоре.

Советы по досрочному погашению

Если заемщик осуществляет взносы по займу в аннуитетном порядке, его денежные средства уходят на возврат суммы, накопленной по процентам. Данный метод выгоден для банковской структуры, но для клиентов такая схема предполагает большие финансовые потери.

Такой кредит целесообразно погашать как можно быстрее, чтобы избежать высокой переплаты, а затем подавать ходатайство в суд о пересмотре полной суммы к погашению. Предварительно нужно точно рассчитать общий размер переплаты, если заемщик бы платил продолжал вносить деньги на протяжении всего действия договора.

По-другому складывается ситуация с дифференцированными платежами, где сумма ежемесячного взноса постепенно уменьшается. Большая часть средств списывается в счет основного долга.

Для клиентов, которые заранее планируют досрочно рассчитаться с банком, подобный способ предпочтителен, поскольку размер переплаты по процентам минимален в сравнении с первым вариантом.

Стоит ли оформить другой кредит для закрытия ипотеки

Как перекрыть ипотеку потребительским кредитом и выгодно ли это? Об этом хоть раз задумывался каждый ипотечник. Давайте рассуждать вместе.

Чтобы погасить ипотеку не рекомендуется оформлять потребительский кредит наличными. В большинстве организаций ставка по процентам на порядок выше, а значит человеку придется столкнуться с ситуацией увеличения общего долга.

Такой кредит можно взять без указания причин, на какие нужды требуется потратить денежные средства. Но в дальнейшем, заемщику придется выплачивать ссуду другой организации.

ВНИМАНИЕ! Чтобы просчитать материальные затраты, предварительно стоит просчитать выгоду такой сделки с помощью независимого онлайн калькулятора и принять окончательное решение.

Тоже интересно: Ипотека от Сбербанка «Домклик» (Парлайн) — личный кабинет, преимущества, отзывы.

Как и где оформить ипотеку для физических лиц на коммерческую недвижимость — узнайте по этой ссылке.

Как можно быстро накопить деньги — 5 советов от эксперта: http://creditbery.ru/finances/advices/kak-bystro-nakopit-dengi.html

Что лучше гасить — проценты или основной долг

Как быстрее погасить ипотеку если платежи аннуитетные? С точки зрения клиента, возврат долга аннуитетными платежами не выгодно финансово. Первое время он погашает большую часть процентов и минимум долга, что объясняется длительным сроком кредитования. Для банков такой способ предпочтительнее, поскольку за счет процентной ставки организация получает дополнительный заработок с клиента и обеспечивает финансовую безопасность. Но есть в такой системе важное преимущество — распределение бюджета и точный расчет материальных возможностей.

В ситуации с дифференцированными платежами, начальный период предполагает большие размеры платежей, которые в большей части идут на погашение основного долга. По мере выплаты, сумма будет уменьшаться. Для клиентов такой вариант является наиболее предпочтительным, но не каждый человек может потянуть тяжелое финансовое бремя в первые года.

Посмотрите также видео с полезными советами о том, как досрочно погасить ипотеку:

Источник: https://creditbery.ru/credits/ipoteka/kak-bystro-pogasit-ipotechnyy-kredit.html